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    研究生畢業進銀行真的很好好嗎四大銀行里面

    chenologin

    書本知識學得已經很好了,關鍵是社會知識和經驗欠缺,所以建議先積累工作經驗再看抽空余時間好好考會計師;年齡不是問題,心態才是最重要的,如果連去嘗試的勇氣都沒有的話,在任何時候都走不出買入社會的第一步,那還談什么成功或事業呢?

    大膽去試試吧,說不定你的優秀可以贏得用人單位的認可,年齡重要還是人才重要呢?相信你也知道答案。如果失敗了,說明一可能是用人單位太死板,你的沒加入是正確的,二可能就是你自己經驗不足,那就要虛心好好學習,慢慢從基層做起, 只是暫時的積累經驗,你有學識,慢慢很好的結合實際,相信一定比其他人發展得更好的,前途無量,加油??!我國的銀行體系如下:

    中國人民銀行(央行)------執行國家貨幣政策,發行并控制貨幣,為其他商業銀行提供貸款,作為最后貸款人來穩定金融市場

    銀監會------對整個銀行業實行監管

    三大政策性銀行------國家開發銀行,農業開發銀行,進出口銀行。行使國家政策性貸款的職能

    四大國有商業銀行------

    工商銀行:中國最大的商業銀行

    中國銀行:成立最早,海外機構最多,外匯業務最發達

    建設銀行:自從“建行破墻“以來,現在什么業務都搞了

    農業銀行:機構分布廣泛,效益四家銀行里面倒數第一

    股份制商業銀行------

    最大的:交通銀行

    上市的(按資產規模從大到?。赫猩蹄y行,上海浦東發展銀行,民生銀行,深圳發展銀行,華夏銀行(前幾天剛上市,資產規模不祥)

    其他:光大銀行,中信實業銀行,廣東發展銀行……不一一列舉

    投資銀行------中金國際:主要扮演證券發行(security issuing)時候的承銷財團(underwriting syndicate)中的牽頭經理(leadmanager)角色

    這就是我國幾個主要銀行的名稱和他們的組織體系,這里還要提到一個組織------中國銀聯,它屬于行業協會的性質,制定一些大家要共同遵守的行業標準,但對各家銀行沒有強制約束力。

    現在,我就要來說說銀行里到底有哪些部門,主要是干什么的,以便大家應聘的時候有的放矢。

    銀行里面的部門分為:管理部門,業務部門,支持部門

    管理部門:行長辦公室、行政部、人力資源部、會計部、法律部……這些部門沒什么特別的,除行長辦公室外,其他部門每個企業都應該有。

    業務部門:(大家比較關心的可能就是這個了)

    公司金融部------吸收公司存款,并審查發放貸款給其他公司。單筆業務量、資金量大,收益大,風險高(一筆貸款壞了,涉及一大筆資金)。

    個人金融部------吸收個人存款,并審查發放貸款給個人。單筆業務量、資金量小,收益穩定,風險?。ò扬L險被分散到個人了)

    金融機構部------和其他非銀行金融機構打交道,如基金、證券、保險、信托機構。這個部門其實發展機會很多,因為和各種金融機構接觸,交際面廣,學到的知識多,而且有利于對整個金融行業的把握和理解,同時也增加了今后跳槽的選擇面和機會。

    資金財務部------進行銀行資金的運作,或者替客戶運作。如外匯,股票,債券……

    隨著銀行業務進一步細化,從上面的幾個部門里面分出了:離岸金融部(負責離岸資金 offshore fund 的運作)、基金托管部(負責基金的發行和代銷)、公司/個人理財部(這個不用我說了吧,現在很熱的^_^),這些都是新成立的部門,如果能進去的話,發展機會也很多。

    支持部門:信息科技部------銀行業和其他非金融業有個很大的不同,他對信息科技的依賴最大。因為從物流角度看,銀行除了運送鈔票和黃金,沒有其他的物流了。只有信息流/資金流,而這些都可以是虛擬化和電子化的。從業務角度看,由于金融產品的高度可復制性和無專利性,信息技術的運用已經越來越成為金融產品的核心競爭力和金融創新的動力。

    在前面的帖子里面,我介紹了我國銀行的體系和一般商業銀行的部門。這算是“概述篇”

    。

    下面,我將要奉獻另外三篇,分別是:

    “薪資篇”——大家最關心的。

    “IT篇”——有人問到關于金融IT的問題,這里系統的做個回答。

    《薪資篇》

    說到銀行的薪資,大家都覺得很撲朔迷離。的確,中國的商業銀行的薪資對外界而

    言是有點神秘。其實,和不少國有企業一樣,銀行員工的收入分為以下幾個部分:

    每月的基本工資------每月固定,各家銀行都差不多。根據你的職位高低來定。

    每月的獎金------也基本固定。

    以上兩塊構成銀行職工每月的基本收入,大致上各個銀行相差不大,好像是整個行

    業口徑都統一好的 。最多也不會相差500元。

    接下來就是不定期的各種獎勵------過節費(5/1,10/1……),高溫費,各種禮品

    等等。這個視各個銀行效益而定,少則幾百,多則幾千。

    還有就是定期發放的交通費,電話/手機費,郵政費等等,有的銀行發現金,有的銀

    行發票據。

    最后也是最重要的一塊就是年終獎金,一般要幾萬塊RMB呢!這其中可能還包括了房

    帖。

    另外,有的銀行還有各種內部優惠的貸款政策和內部優惠的房子出售(一般這些都

    是抵押品,用來還債的,所以質量還都不錯,)。所以進了銀行,一般房子不用發愁,這

    對擔心日后房價過高而買不起房子的人來說倒是一個福音。

    說了半天,大家要問,有沒有具體點的數據???嗬嗬,別著急,好戲壓軸嘛!…………………………confidential!

    我還要說一點的是,商業銀行里面,四家上市銀行總行的收入相當不錯的(算上華

    夏,應該是5家)。這四家銀行總行的普通員工收入高于花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行的

    普通員工的收入(注意:這里只討論普通員工,那些高級經理什么的例外,外資銀行經理

    年薪可以到幾十萬美元,中資銀行經理可能是幾十萬RMB)。雖然不少人不相信這一點,但

    這是事實。

    這四家銀行里面,以招商銀行總行員工收入最高,比其他幾家高出1/3~1/2不等。但

    是深圳的消費水平也是比較高的。但總體而言,招商銀行的薪資的確高。

    大家可能注意到了,我這里特別提到是總行,分行/支行我就不敢保證了。我想告訴

    大家的是,能去總行盡量去總行,它可是旱澇保收的。嘻嘻!

    而且,隨著銀行業改革的深入,總行的地位大大提高,越來越“中央集權”了。今后分行

    或支行的“小金庫”將隨著總行的集權(全行一本帳)而消失。

    四大國有銀行的待遇應該比不上四家上市銀行,但是畢竟這四大銀行是我國銀行業

    的主體,控制著整個銀行業80%的資金。又有國家撐腰。這里特別要提到農業銀行,這個銀

    行效益差到極點,可是員工的待遇卻一點也不差。這也算中國特色吧,沒辦法,誰讓它是

    國家的呢!

    由于行業的特殊性,銀行業必然要極其重視IT技術,每年的金融展就是金融業和IT

    業的一次盛會(今年剛在北京舉辦過了),除了IT本身,我還沒看到哪個行業和IT結合得

    如此緊密的。

    在金融IT這個圈子里面,主要就是以下兩塊:

    銀行本身的信息科技部、為銀行服務的金融IT服務公司。

    先講銀行的IT department

    銀行的IT部門職責主要有:保障現有系統正常運行,利用現有系統中的開發工具開

    發銀行新的金融產品,對銀行信息化管理和決策提供支持和保障。

    保障系統正常運行一般就是在機房值班的工作,各位估計也不會去干這活,要三班

    倒的。

    運用IT技術開發新的金融產品已經越來越被重視,到IT部門做這份工作應該有前途

    (但是,先想一想,開發是不是就是一天到晚coding呢?)

    銀行的信息系統非常復雜:所有的數據和核心程序(會計記賬,基本的業務操作)

    都放在大型機中(有的銀行采用數臺小型機cluster的方式獲得大型機類似的能力)這些程

    序,以前用COBOL,現在大多用C開發。核心連接著各種業務系統。

    除了后臺總行大集中式的數據和核心,每個分行都會有大前置平臺,提供渠道接入

    、報文格式轉換、交易的轉發控制(說白了就是用C寫的Unix進程間通訊程序)等等功能。

    大前置平臺連接著銀行各種渠道channel(在銀行里,ATM、自助終端、網上銀行、手機銀

    行、電話銀行、callcentre、營業部的柜面都稱為渠道,是銀行的各種業務和金融產品傳

    送到客戶手中的途徑)

    大前置和核心主機通過交易中間件/消息中間件來連接,保證交易的完整性和一致性

    。主流的中間件有BEA Tuxedo和IBM MQ。

    在這么一個復雜嚴密的系統里,每個人只負責相應的一塊東西,上手編程不難,但

    要深刻理解你負責的東西,沒個幾年想都別想。

    說到編程,以前很多東西銀行都要自己開發,覺得這是銀行的機密?,F在情況有所

    轉變,不少東西銀行都交給金融IT服務公司去開發,銀行購買現成的解決方案。比如,對

    于核心程序,銀行可以先購買其他公司的現成產品(包括開發工具),以后銀行要推出新

    業務,就用這套工具自己開發。再比如,對于網上銀行,工行就包給IBM開發,自己拿來用

    就行了。所以工行的網上銀行國內第一(有人認為招行的好,這個仁者見仁智者見智)

    那么有什么東西銀行自己做的呢?有,比如程序接口的定義、報文格式的定義、加

    密系統的方案、密鑰體系、以及今后新產品的開發,測試、上線推廣都要銀行自己做。

    所以銀行以使用IT產品為主,兼做少量編程,真正要coding的任務已經外包出去了

    。

    那么,銀行的IT部門和金融IT服務公司哪一個更好呢?這個問題又是仁者見仁智者

    見智。我的看法:兩者相比較,前者技術含量更多,后者技術水平更高。下面是我對兩者

    工作的評價:

    銀行IT部門——工作相對輕松,較少加班,有比較多的時間做其他喜歡做的事。一

    些銀行里面的待遇還高于大多數IT公司。如果能多接觸各種系統,多專研銀行業務,個人

    發展空間還是很大的。我就碰到過有人從IT部門轉到其他業務部門當領導,其對銀行業務

    的精通遠勝于那個部門里的人,這主要得益于他常年接觸業務系統,所以有機會就能把握

    得住。

    金融IT服務公司——工作強度大,比較累,經常加班。由于IT行業競爭加劇,又處

    于低谷,收入不高。但是,編程比較熟練,對某一項技術專研很深(不少IT公司只做銀行

    某一塊東西),也能熟悉銀行業務。干得好也很有前途。為了大家選擇機會多一點,我給

    出幾家國內的金融IT公司供參考(國外的就不舉了,地球人都知道哪幾家牛公司的)

    高陽——產品線比較全,大型機方面經驗足。

    博科——前身是中行軟件開發中心

    融博——前身是招行軟件開發中心

    安碩——入行比較早,有不少項目

    聯想——小型機方面的,主要客戶都是中小銀行和城市商業銀行

    神州數碼——剛成立了金融服務中心,業績怎樣以后再看……

    我還要說一點,銀行里面有一塊做的是企業信息系統,有的銀行采用SAP(比如浦發

    ),這個外面據說很熱門,如果進去接觸SAP,學到一些SAP實施的經驗,也很不錯的。

    以后,銀行的信息化決策,數據挖掘/數據倉庫的建設必定是一個重點,現在的銀行

    業大集中就是為此打基礎的。所以,做這一塊東西的朋友出路也比較好。

    有朋友提到,做通信得到銀行如何?其實,銀行信息科技部大多數人要么學CS要么

    學EE。學什么并不重要,關鍵看自己如何發展,同樣的環境,同樣的機會,為什么有的人

    做得很好,有的人就做不好呢?

    1、關于見習期的問題

    銀行職工見習期本科1年、碩士和博士3~6個月不等。見習期內,既有工資也有獎金,不過都比轉正以后的待遇低(這不是廢話嘛)。低多少呢?大概低一半。這個看各家銀行情況了。

    2、關于房帖的問題

    房帖只是一個“稱呼”,大家把它看作一筆普通的錢就可以了。當你買房子的時候,它可以用來償還你的貸款(你腰纏萬貫的例外),那么你不買房的時候怎么辦呢?當然拿這錢隨你怎么花啦。這本來就是你收入的一部分嘛,只不過銀行冠了個名頭叫“房帖”。當然,房帖到底怎么樣,還要看各家銀行做法,我這只是一面之詞,僅供參考。不同銀行肯定不一樣的。

    3、本科和研究生進銀行哪個更有前途的問題

    我只能說,本科和研究生只是在剛進銀行的時候起點不同(也是廢話,這是用幾年的研究生學習換來的),但說到以后發展的“加速度”,兩者沒有必然聯系。無論你是本科還是研究生,都要不停的學習。我周圍有人已經是研究生了,還在外面在職讀書呢。我覺得,如果本科就進銀行,可以利用年輕這個優勢,好好謀劃一下自己今后的出路,今年以后是繼續工作,還是考研(在職/全職)還是出國?我想工作了幾年,思想上肯定成熟了不少,不再盲目,而會有自己的主張的。如果你是研究生,銀行還是很器重的,好好干。

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    一些個人感想

    我從前找工作的時候,也上Job版,可是發覺都是要找工作的人在討論的起勁,那些已經工作的人似乎都和Job版說byebye了,即使有人偶爾上上,也很少發言,這真讓人寒心。我想如果當時有人點撥我一下,也許我在找工作的道路上會少走不少彎路。所以,我希望大家今后工作了,也能來這里走走看看有沒有你能幫上忙的?,F在這個社會,人人都需要幫助,都需要充足有效的信息來作出決策。

    以前,一個前輩告訴我,進銀行要“忍”,他就是在幾乎要放棄的情況下忍了下來,如今柳暗花明了。

    現在,如果你能進一家比較好的銀行,沒必要忍了。但是,克服自己浮躁、急功近利和攀比的心態還是很重要的。不要因為薪水暫時不如意、職位自己不喜歡而自暴自棄。也不要感到現在薪水可以了,職位也很好,工作又輕松而得意忘形,不思進取。

    有的人很羨慕外企白領的高薪、羨慕國企的清閑、羨慕研發中心有成就感的工作……有太多的羨慕,可是應該想一想什么是適合自己的?

    選擇職業就像設計一個金融產品,金融產品的開發無非是將收益、風險、流動性以不同比例組合。增加一個有利因素是以其他不利因素增加為代價的。

    一個人正常工作8小時,睡覺8小時,還有8小時自己支配,有的人用來加班(可能是被強制的,但這個工作是你選擇的呀)、有的人用來泡mm、戀gg、聊天灌水,有的人用來充電學習,有的人用來健身,有的人就喜歡和家人一起享受天倫。無所謂哪個好哪個壞,

    都是你自己對金錢、健康、感情的一種組合,你自己滿意就行。

    最后希望大家都能找到適合自己的,滿意的工作!

    商業銀行招聘筆試的范圍是什么?

    筆試一般都簡單,一般就是問點金融類的基礎知識而已。面試才是重點!

    我國銀行體制是怎樣的?五大國有商業銀行和其他銀行有什么不一樣的地方嗎?

    中共中央十一屆三中全會的召開興起了我國經濟的體制改革和對外開放的波瀾壯闊的大潮。在這個過程中,金融體制改革和金融的對外開放則是這一潮流中的一支重要的支流。對這一支流的剖析,不僅有助于我們加強對我國經濟改革開放潮流的認識,更是我們籍以判斷其未來走向的必要依據。

    所謂金融體制實際上就是所有金融活動的運作方式、組織結構和制度安排等要素的總和。具體而言,金融體制由金融機構體制、金融調控監管體制和金融市場體制組成。本文對我國金融體制改革的分析將分別從這3個方面進行展開。

    一、我國的金融機構改革

    (一)我國中央銀行的形成及其發展

    從建國初期到1978年間,我國的金融體制在本質上表現為“大一統”的銀行體制。在這一時期,中國中國人民銀行作為唯一的一家銀行既承擔了“中央銀行”的管理職能,集中管理和分配資金,又從事“商業銀行”活動,辦理吸收存款和發放貸款的業務,集現金中心、結算中心和信貸中心于一體。[1]這種“大一統”的銀行體制顯然與改革開放的市場化目標相抵牾。因此,金融體制改革的第一步,只能以建立完整的中央銀行制度為發端。

    1979年,先是中國農業銀行,繼而是中國銀行從中國人民銀行分設出來。這兩家被中國人民銀行長期兼并的銀行終于又恢復了獨立地位。隨后中國人民建設銀行(后改名為中國建設銀行)也從財政部獨立出來,納入銀行體系。1982年9月,國務院下達的文件明確指出,中國人民銀行是我國的中央銀行,各專業銀行按照指定的5個方面受中國人民銀行領導。1983年9月,國務院再次下達文件,決定自1984年1月1日起中國人民銀行作為國務院領導和管理全國金融事業的國家機關,專門行使中央銀行職能,另行成立中國工商銀行,辦理工商信貸和儲蓄業務。1984年1月,中國工商銀行成立,成為承接原由中國人民銀行辦理的城鎮工商企業存貸款及城鎮居民儲蓄業務的專業銀行。同年我國又批準設立了眾多的城市信用社,并在全國普遍發展了農村信用社。至此一個完整的專業銀行體系最終在我國確立。所謂專業銀行體系是指業務劃塊作嚴格的分割,專門從事某一方面業務的銀行分工格局。如中國農業銀行主要辦理農村地區的業務;中國銀行作為外匯專業銀行則限于外匯業務及與此相關的人民幣業務;中國人民建設銀行以基本建設貸款為主要業務。

    隨著專業銀行體系的建立,中國人民銀行方得以從一般的銀行業務中擺脫出來,成為以金融管理為職責的中央銀行。國家外管局也劃歸中國人民銀行。中央銀行與專業銀行在職能及其相互關系上的界定由此正式完成。中國中國人民銀行單獨行使中央銀行職能在我國金融體制改革的歷史上具有劃時代的意義,它標志著我國的金融體制向市場化方向的根本轉變。但是,中央銀行和專業銀行的分設僅僅是一個開端,由于我國傳統體制的積弊相當深厚,金融體制市場化的最終完成必然是一個漫長的漸進過程。

    1986年1月,國務院發布了《銀行管理暫行條例》,該條例對中央銀行的職能的規定仍然帶有濃重的傳統體制色彩。例如,只規定中國中國人民銀行的各項權力,缺少相應的約束條款;賦予中國人民銀行以發展經濟、穩定貨幣和提高社會經濟效益等相互沖突的多重政策目標。中國人民銀行盡管在理論上成為中央銀行,但在實際上仍然辦理某些經營性業務,如以“支持地方經濟”的名義對非金融部門發放貸款,但貸款質量欠佳,本息回收率較低,損害了其中央銀行的形象;中國人民銀行還自辦證券公司、城市信用社、融資中心和咨詢公司等盈利性機構,既造成不小的損失,又與其宏觀管理的職責相沖突,削弱了中央銀行的威信;同時,由于當時實行中國人民銀行與財政部利潤分成的預算制度,強化了中國人民銀行的利潤動機,扭曲了中國人民銀行的行為。此外,專業銀行繼續承擔著某些政府功能,如辦理政策性貸款等。

    為了扭轉這種狀況,1993年12月,國務院下發了《關于經濟體制改革的決定》,提出把中國中國人民銀行辦成真正的中央銀行。1995年3月18日,第八屆全國人民代表大會第三次會議審議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》,中國人民銀行作為中央銀行的地位、性質和職能得到了更為明確、詳盡的法律規定,廓清了以前的許多模糊認識,并對中國人民銀行的行為制定了限制性條款,如不得對金融機構的帳戶透支,不得對政府財政透支,不得直接認購、包銷國債和其他政府債券,不得向地方政府、各級政府部門提供貸款,不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款,不得向任何單位和個人提供擔保等。1997年,中國人民銀行發布了《中國人民銀行貨幣政策委員會條例》、《票據管理辦法》和《支付結算辦法》等涉及機構管理、風險監管方面的規章近百件。這些都顯示了我國中央銀行制度的市場化特征的日趨完善。1998年5月,中共中央建立了中央金融工作委員會,使中央銀行和國有商業銀行黨的領導實現垂直領導體制。上述改革的重要目的是:使中央銀行的貨幣政策和金融監管擺脫地方政府(主要是省級政府)的干預,徹底消除中央銀行的盈利行為,使國有商業銀行的業務也擺脫地方政府的干預。

    長期以來,中國人民銀行主要是按行政區劃建制,依省、市、地(市)、縣設立對等的分支機構,由此形成如下弊端:(1)層次多、運轉慢,為地方政府干預金融洞開方便之門,不能適應不同地區人均收入水平、金融業務規模、金融機構數量、監管任務不同的要求,也有悖于資源有效配置的基本原則;(2)職能分工不明確,總行、一級分行、二級分行、縣支行的職能相似,不利于搞好金融監管工作;(3)機構重疊,人浮于事,經常存在利益沖突,?。ㄊ校?、地(市)重疊設置的分行,在有利可圖的工作上相互競爭,在無利可圖的工作上相互推委、扯皮,工作缺乏效率。為了獨立、公正、有效地履行職能,中國人民銀行于1998年開始調整組織體系,跨行政區設立分支機構。

    中國人民銀行于1998年11月撤消了31個省級分行,組建了9個跨省分行,同時與所辦的證券公司、融資中心和各種經濟實體徹底脫鉤。至此,我國的中央銀行制度得到了進一步的完善。

    表1 中國人民銀行九大分行及其轄區

    分行名稱

    管轄地區

    天津分行

    天津、河北、山西、內蒙古

    沈陽分行

    遼寧、吉林、黑龍江

    上海分行

    上海、浙江、福建

    南京分行

    江蘇、安徽

    濟南分行

    山東、河南

    武漢分行

    江西、湖北、湖南

    廣州分行

    廣東、廣西、海南

    成都分行

    四川、貴州、云南、西藏

    西安分行

    陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆

    中國人民銀行撤消省級分行以后,9個跨省分行的工作與我國現行省級政府強大的行政權力結構之間仍然存在一定的矛盾,特別是在金融監管方面。除國有商業銀行外,許多地方金融機構是省級政府控股的,中國人民銀行對這些機構的監管和處罰仍然有很大阻力,因為法院和司法部門是隸屬于地方政府的,所以在金融機構的關閉、債務償還、企業逃債違約、存款糾紛、對金融機構的亂收費等方面很難得到公正的司法執行。這些問題有待改革的進一步深入予以解決。

    (二)銀行的商業化進程

    80年代初的專業銀行體制的建立僅僅是在理順我國的銀行機構體制邁出了第一步。一方面,中國人民銀行尚未完全從一般的業務經營中擺脫出來,另一方面,專業銀行也仍在辦理某些政策性業務,且其經營的商業化仍然步履艱難,機關化的運作方式嚴重阻礙了專業銀行的發展。為了促進專業銀行的商業化經營,我國于1980年開始對這些銀行實行經濟核算,試圖改變傳統的“大鍋飯”現象。1983年,銀行系統開始實行“全額利潤留成制度”,把各項指標考核與利潤留成掛鉤,使專業銀行初步確立了利潤、風險和成本等一系列經營范疇。1987年核定“三率”,即成本率、綜合費用率、利潤留成與增補信貸基金或保險周轉金的比率,下放“六權”,即業務經營自主權、信貸資金調配權、利率費率浮動權、內部機構設置權、留成利潤支配權、中層干部任免及職工招聘與獎懲權,突破了傳統的高度壟斷集中的管理體制,使專業銀行的經營機制逐步向商業化轉變。

    接著,我國又開始探索專業銀行向商業銀行轉軌的途徑,允許專業銀行向綜合化經營的方向發展,出現了“農行進城,中行上岸,工行下鄉”的現象。這種業務的相互交叉和競爭,為專業銀行深化改革和商業化經營奠定了良好的基礎。隨著專業銀行之間的業務交叉,“專業銀行”的稱謂也逐漸消亡,轉而由“國有(獨資)商業銀行”所取代。從目前情況看,各國有商業銀行的業務仍以自己所專長的專業分工為主,交叉業務為輔。

    與此同時,我國從1986年起陸續建立了一批新興商業銀行,如4家全國性商業銀行,即交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行和一些區域性商業銀行,如深圳發展銀行、廣東發展銀行、招商銀行、浦東發展銀行、福建興業銀行、海南發展銀行(已關閉)、煙臺住房儲蓄銀行和蚌埠住房儲蓄銀行等,借以推動我國銀行體系的市場化建設。尤其是打破了專業分工和地域格局,從一開始就擺脫了政策性業務的桎梏的全國性股份制銀行——交通銀行的重新組建,標志著新中國第一家商業銀行的誕生。在此期間,在我國的許多中心城市還逐步建立了城市信用社。

    金融機構的改革在農村也在向縱深推進。1980年,中央財經領導小組討論銀行工作時指出,要把農村信用社辦成真正的合作金融組織。1984年8月,國務院批準中國農業銀行《關于改革信用合作社管理體制》的報告,把農村信用社納入了中國農業銀行的領導。這與我國當時仍實行傳統的集中管理的金融體制有關。隨著金融體制的逐步市場化,金融風險也日益增加。為了避免政府承擔過多的風險,根據《國務院關于農村金融體制改革的決定》,我國從1996年9月開始進行農村信用社與中國農業銀行的脫鉤工作,全國5萬多個農村信用社和2 400多個縣聯社與中國農業銀行順利脫鉤,農村信用社的業務管理和金融監管分別由縣聯社和中國人民銀行擔任。

    1993年12月,我國決定加大對4大專業銀行的商業化改造的力度。國務院下發的《關于經濟體制改革的決定》成為我國商業銀行組織體系建設的里程碑?!稕Q定》提出了“把國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行”的口號。黨的十四屆三中全會提出了政策性銀行與商業銀行分設,政策性金融和商業性金融分離,國家專業銀行向國有商業銀行轉變的目標。為此,我國在1994年先后成立了國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行3家政策性銀行。專業銀行的政策性業務逐步劃轉到政策性銀行,經營機制進一步向市場化靠攏。1995年,我國發布的《商業銀行法》又明確規定了商業銀行“實行自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束”,并且以其全部法人財產獨立承擔民事責任。于是,各銀行紛紛建立了單一法人制度,陸續取消了分支機構的法人地位。4大國有專業銀行逐步完成了改組成國有獨資商業銀行的過程,專業銀行商業化也進入了實質性的實施階段。這一時期我國還成立了中國民生銀行,各市的城市信用社也于1996年分別合并組成了城市合作銀行,并在1998年更名為城市商業銀行。我國的商業銀行體系由此得到了進一步壯大。

    我國的4大國有商業銀行是目前世界上分支機構最多(各有8 000-10 000家分支機構),員工人數最多(各有15-60萬人)的銀行,但由于長期的機關化運作使其費用開支十分龐大,經營效率卻相當低下。為了促進其商業化的進程,自1998年起,國有商業銀行的省分行和省會城市分行陸續合并,中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行在1999年已撤消了一大批的縣級支行。同時,在財務、住房、工資、養老金、醫療等方面也實行了全面的改革,加速向商業化經營的方向發展。

    在,1998年推出的有關國有商業銀行改革的其他內容還包括:改革和完善國有商業銀行資本金補充機制以及呆壞帳準備金提取和核銷制度;擴大貸款質量5級分類法的改革試點;全面實行資產負債比例管理和風險管理;加強中央財政對國有商業銀行的支持,通過發行2 700億元特種國債籌措資金,以增加國有商業銀行的資本金;對國有商業銀行的某些貸款實際用于財政支出的部分予以補救或改變;將現行金融會計制度中不符合金融業謹慎原則的內容加以修正。

    1999年4月20日,我國組建了第一家以經營并化解商業銀行不良貸款為主業的金融資產管理公司——中國信達資產管理公司,注冊資金100億元,由財政部全額撥付,負責購買或托管中國建設銀行的不良貸款。其后,我國又先后成立了中國東方資產管理公司、中國華融資產管理公司和中國長城資產管理公司,分別購買或托管中國銀行、中國工商銀行和中國農業銀行的不良貸款。這些公司均屬具有獨立法人資格的國有獨資金融企業,其主要任務是負責接收、管理、處置對口銀行劃轉的不良貸款,最大限度地保全資產、減少損失。其主要運作方式為:綜合運用出售、置換、資產重組、債轉股、證券化等方法對貸款及抵押品進行處置;對債務人提供管理咨詢、收購兼并、分立重組、包裝上市等方面的服務;對確屬資不抵債的企業進行破產清算;此外可以按照國家有關規定,向境內外投資者出售債權和股權。這些資產管理公司收購不良貸款的范圍是:按當前貸款分類辦法剝離逾期、呆滯、呆帳貸款(其中待核銷貸款以及1996年以來新發放并已逾期的貸款除外)。

    (三)非銀行金融機構的崛起

    為了推動我國金融業的發展,滿足我國經濟增長對資金的迫切需求,我國于1979年開始著手發展信托業。1979年10月,中國銀行重建信托咨詢部(后改建為信托咨詢公司),該年10月,中國國際信托投資公司(中信公司)成立。以此為標志,我國的信托公司得到了迅速的恢復和發展,一些地區和部門開始籌建不同形式的信托投資公司。為了促進信托業的發展,國務院于1980年作出了銀行試辦各種信托業務的決定,鼓勵銀行支持經濟橫向聯合。當時的主要考慮是:(1)銀行是金融機構,有一套完整的制度辦法和擁有熟悉金融業務的人才,把信托業務納入銀行軌道較為穩妥;(2)銀行機構多,信息快,調控機制靈敏,貫徹國家方針政策得力;(3)銀行資金雄厚,信譽卓著,與工商企業和人民群眾聯系密切,開展新的業務容易為社會所接受。

    根據這種情況,中國人民銀行于1980年8月召開了全國分行行長座談會,并作出決定:企業及企業主管部門的多余資金,可以委托銀行對指定地區和企業投資或貸款,也可以委托銀行代選對象進行投資或貸款。同時,為保證信托業務能夠規范有序地開展,同年9月,中國人民銀行發出《關于積極開辦信托業務的通知》,對發展信托業務的步驟、業務人員素質等有了明文規定。1981年7月,在中國人民銀行召開的13省、市信托工作座談會和8月的會議上,銀行辦理信托業務被視為金融體制改革的內容之一。在兩次會議精神的推動下,我國的信托投資機構迅速發展,觸角幾乎覆蓋了全國各個地區和國民經濟的所有領域。到1981年末,全國共有各種信托投資機構600多家。

    我國的信托公司主要有4個大類:(1)全國性信托公司,即中央一級直屬國務院。經過清理整頓,目前僅中國國際信托投資公司1家。(2)地方政府主辦的信托公司。一般由地方財政、計經委等政府主管部門出資籌辦。(3)銀行系統的信托公司。主要指原4大專業銀行所屬的信托公司。這類公司資產雄厚,分布極廣,得益于銀行原有的業務聯系和活動空間,具有其他信托公司所無可比擬的天然優勢,是信托公司的主體。隨著我國實現金融業的分業經營,這些信托公司已全部撤消。(4)民間出資的信托公司,如上海愛建信托投資公司。

    1979年4月9日國務院批轉的《中國人民銀行全國分行長會議紀要》決定逐步恢復保險業務,設立保險公司。25日,中國人民銀行發出了《關于恢復國內保險業務和加強保險機構的通知》。1980年,中國人民保險公司恢復辦理國內業務。1991年初,交通銀行成立了太平洋保險公司。1993年以后,中國人民保險公司完成了財產險、人壽險和再保險業務的分離,改組設立了中國人民保險(集團)公司,下轄中保財產保險公司、中保人壽保險公司和中保再保險公司3家子公司;太平洋保險公司與交通銀行脫鉤,改制為獨立的股份制商業保險公司;平安保險公司將6家子公司的獨立法人地位取消,將其改組為直屬分公司。與此同時,中國人民銀行還陸續批準設立了一批新的股份制保險公司,如大眾、天安、華泰、永安、華安、泰康、新華等保險公司,保險業由中國人民保險公司一家獨攬轉向“百家爭鳴”。

    我國在對外開放和經濟體制改革過程中,面臨的一個棘手問題是,一方面亟需引進外國的先進技術,另一方面,國內的外匯資金又極度匱乏。為了解決這個矛盾,就需要通過國際租賃業務,開辟利用外資的新渠道。1980年初,中國國際信托投資公司組織了一個考察團赴日本考察現代租賃業務,開始了我國租賃業務最初的嘗試。由此,租賃業作為一種利用外資的“新技術”被傳入我國。1981年,為了更好地開展租賃業務,中國國際信托投資公司先與北京機電設備公司、日本東方租賃公司共同創建了我國第一家中外合資租賃公司——中國東方租賃有限公司,后又與國家物資局等單位合建了中國租賃有限公司。這幾家租賃公司的成立,標志著現代租賃業務在我國的誕生,以及現代租賃體制在我國的建立。

    80年代初,為了適應企業更新改造設備的需要,一些地區,如上海也出現了專門從事設備租賃業務的租賃公司,成立了國際租賃有限公司、太平洋租賃有限公司、聯合租賃有限公司等3家中外合資的商業租賃公司和由國內幾家銀行合資的上海國際租賃公司。到1993年,我國的金融租賃公司已多達13家。

    此外,我國的證券公司、財務公司、典當行等其他非銀行金融機構也在改革的進程中得到了全面的發展。1987年,我國第一家證券公司——深圳特區證券公司在深圳成立,到1994年底,專業證券公司已達91家。1987年我國成立了首家財務公司,到1993年底達到39家。隨著我國經濟體制改革的不斷深入,個體經濟的發展,融資領域的擴大,信用形式的增多,新興的典當業開始復蘇,并有日趨活躍的趨勢。1988年,上海第一家典當行——恒源當鋪成立。到1993年,上海已有8家當鋪。

    (四)逐步放寬外資銀行的進入

    我國從1978年開始實施改革開放政策,自1979年起,金融開放就成為對外開放的重要組成部分。在1979-82年間,以日本東京銀行北京代表處設立為開端,陸續有31家外資金融機構在華設立代表處。在1982-85年間,我國開始批準外資金融機構在經濟特區設立營業性分支機構的試點,允許它們從事各項外匯金融業務。第一家被批準的是香港的南洋商業銀行深圳分行。1985年,我國政府頒布了《經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》,確立了外資金融機構在我國經濟特區設立營業性分支機構的法律地位,標志著我國金融業開放向規范化方向發展。

    1990年9月,為配合中央關于開發開放浦東的戰略決策,國務院批準上海成為中國除經濟特區以外率先引進營業性外資金融機構的沿海開放城市。此后,引進外資金融機構的數量和規模不斷增長,質量不斷提高,地域不斷擴展。

    在1992年和1994年國務院又相繼批準開放大連、天津、青島、南京、寧波、福州和廣州等7個沿海城市和北京、沈陽、石家莊、西安、成都、重慶、武漢、合肥、杭州、蘇州及昆明等11個內陸中心城市,允許在這些城市設立營業性外資金融機構。

    1994年,國務院頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》。1992年起,在上海進行開放保險市場的試點,陸續批準了美國友邦保險公司、日本東京海上保險公司、瑞士豐泰保險公司等4家保險公司上海開設了營業性分公司。1998年,國務院又同意批準英國和澳大利亞的2家保險公司來華展業。

    在資本市場方面,1995年,我國建立了第1家中外合資投資銀行——中國建設銀行與美國摩根·斯坦利合資的中國國際金融有限公司,開始探索規范化開放我國資本市場的途徑。

    1996年底,經國務院批準,本著“先試點、后全面開放,開始從嚴、以后逐步放開”的原則,中國人民銀行頒布了《上海浦東外資金融機構經營人民幣業務試點暫行管理辦法》,并開始審批符合條件的外資金融機構在上海浦東經營人民幣業務。1997年,中國人民銀行批準了9家外資銀行在浦東試辦人民幣業務。1997年3月27日,匯豐銀行上海分行和日本興業銀行上海分行正式舉行了首筆人民幣貸款(協議)的簽字儀式,從而標志著上海外資銀行在浦東進行人民幣業務試點的正式開始,揭開了我國銀行業本外幣業務全面對外開放的序幕。1998年10月,我國又決定增加8家外資銀行在上海浦東經營人民幣業務試點。至此,獲準經營人民幣業務的外資銀行已達17家。隨后又批準深圳為第2個允許外資銀行試點經營人民幣業務的地區。

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